“Passei quase 15 anos no banco. Aqui estão meus 10 melhores conselhos sobre dinheiro.”
Um banqueiro veterano confessa o que aprendeu sobre dinheiro ao longo dos anos e o que você deve saber.
Na semana passada, Nick Clements, veterano bancário de 15 anos e cofundador da Ampliar dinheiro , contou Business Insider os 10 melhores conselhos que ele já recebeu sobre dinheiro.
Aqui estão as respostas dele:
1. Cuidado com mala direta.
Para ganhar na mala direta, os bancos não precisam ter o melhor produto do mercado. Em vez disso, os bancos só precisam ter o melhor produto em sua caixa de correio naquele dia.
Sempre que você receber uma oferta pelo correio, vá online e compre ao redor para garantir que realmente foi oferecido o melhor negócio.
2. As melhores ofertas são para novos clientes.
A banca é uma batalha constante pelos clientes. Para ganhar, grandes bônus de inscrição – como 40.000 milhas de bônus – são oferecidos. Se você está procurando as melhores ofertas, terá que mudar para um novo produto. Essas ofertas lucrativas raramente são disponibilizadas para os clientes existentes.
Há uma razão simples. A maioria dos bancos tem equipes de aquisição que são pagas com base no número de contas registradas e estão prontas para gastar.
E há equipes de “clientes existentes” que procuram gerar o máximo de lucro possível e são menos generosas.
3. Seja honesto consigo mesmo e concentre-se no valor de longo prazo.
Estatisticamente, a maioria das pessoas permanecerá com seu novo produto por muito tempo porque não é divertido trocar de produto financeiro todos os anos. Algumas pessoas viajar pelo mundo mudando de oferta de bônus para oferta de bônus . que é conhecido como hacking de viagem.
Mas a maioria de nós não, e os dados mostram isso. As empresas de cartão de crédito também estão melhorando na identificação e rejeição desses “jogadores”.
Sempre que faço as contas de um produto financeiro, escolho um produto com base no valor de longo prazo em vez de ofertas de bônus de curto prazo. Os bônus de assinatura são bons, mas não são a principal razão pela qual eu retiro um produto.
4. Evite produtos de seguro complementares.
As empresas financeiras continuam a ganhar muito dinheiro vendendo produtos de seguro com empréstimos e cartões de crédito. Já vi empresas de empréstimo gerarem 30% ou mais de seu lucro vendendo seguro de crédito que cobre você em caso de morte, desemprego ou invalidez.
O discurso de vendas geralmente soa assim: “Por menos do que o custo de um refrigerante por dia, você pode proporcionar tranquilidade à sua família”.
Quase sempre, esses produtos oferecem um valor horrível. Procure um bom termo seguro de vida e política de invalidez de longo prazo que cobre todas as suas necessidades.
E para o desemprego, é mais sensato se auto-segurar através de um fundo de emergência .
5. Todo mundo gasta mais dinheiro com plástico, inclusive você.
Estudo após estudo mostra que as pessoas gastam mais dinheiro quando usam plástico , incluindo cartões de débito. Quando você carrega uma pilha finita de dinheiro, tende a gastar menos dinheiro.
E quanto mais plástico você tiver na carteira, mais provavelmente gastará.
Carrego apenas um cartão na carteira e, para garantir o controle, configurei alertas que me enviam uma mensagem de texto com meu saldo todos os dias. Se eu mudasse para dinheiro, gastaria menos, mas continuo em negação.
6. Não grite com o representante de atendimento ao cliente.
Ser um representante de atendimento ao cliente não é uma tarefa fácil. Os trabalhadores não recebem altos salários e muitas vezes estão localizados no exterior. Eles quase sempre não são os culpados pelo seu problema. No entanto, eles são culpados - e gritados - o dia todo.
Ser gentil com o representante do call center é uma estratégia melhor. A maioria dos representantes de call center tem uma certa autoridade delegada. Quanto mais gentil você for com o representante, maior a probabilidade eles usam sua autoridade para dispensar taxas e muito mais .
7. Muito zangado com seu banco ou empresa de cartão de crédito? Ameace fechar sua conta.
Os call centers funcionam com base na “autoridade delegada”. Por exemplo, um agente de linha de frente pode dispensar uma taxa de atraso para um excelente cliente. Um gerente poderia dispensar um pouco mais. A maior autoridade geralmente fica com a equipe de retenção.
E você só chega à equipe de retenção ameaçando fechar sua conta.
Você provavelmente já experimentou isso. Você liga e pede para encerrar sua conta. A sua chamada é então transferida para um especialista. Isso é uma coisa boa, porque o grande orçamento geralmente fica com a retenção.
Seja firme no seu desejo de fechar, pois muitas vezes você pode acabar com um negócio ainda melhor.
8. Só porque o banco diz que você pode ter, não significa que você pode pagar.
Quando os bancos calculam a acessibilidade, eles têm uma métrica simples. Eles querem ter certeza de que você pode pagar o pagamento mensal. Os bancos não pensam planejamento de aposentadoria , fundos da faculdade ou outras necessidades financeiras.
Você pode ficar chocado ao ver quanta hipoteca você pode obter ou quão grande é o limite do seu cartão de crédito. Isso não significa que você pode se dar ao luxo de usar tudo, no entanto.
9. Se você não entende, não compre.
Você nunca deve ter medo de fazer perguntas que considera estúpidas e deve evitar qualquer coisa que não entenda. A complexidade é inimiga da transparência e geralmente é inimiga do consumidor.
Lembra daquelas hipotecas de taxa ajustável com grande desconto? A maioria dos consumidores não entendia o quanto seu pagamento poderia aumentar.
As pessoas tentaram me vender produtos financeiros complicados, também conhecidos como produtos estruturados. Eu os evito completamente e fico com fundos de índice fáceis e fundos negociados em bolsa.
10. Entenda como o dinheiro é feito antes de comprar qualquer coisa.
Indiscutivelmente, este deveria ser o número 1. Sempre que estou vendendo um produto bancário, penso em como o dinheiro está sendo ganho. Então eu presto muita atenção sempre que me pedem para fazer algo que vai gerar ganhos para o banco.
Por exemplo:
- Contas de poupança: os bancos gostam de depósitos baratos para financiar suas carteiras de empréstimos, então eles querem as taxas de juros mais baixas possíveis. Os bancos da Internet, como o Ally, estão procurando financiar sua carteira de empréstimos sem o custo das agências. Por padrão, eles devem ter melhores taxas de juros porque não possuem filiais. Então eu vou com um banco como Ally.
- Dívida do consumidor: as empresas de cartão de crédito perdem dinheiro com recompensas e ganham dinheiro com juros. Muitas vezes, quanto mais ricas as recompensas, maior a taxa de juros. Então, se eu precisar pedir dinheiro emprestado, evito cartões de crédito, mas fico feliz em ganhar as recompensas.
- Corretores da bolsa: Apesar da publicidade, eles não são planejadores financeiros e ganham dinheiro com comissões de negociação. Não é surpresa que toda vez que você visitar um, você seja encorajado a negociar. Não tenha medo de dizer não.
